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支付其实就是交换的过程,通过现金或现金等价物对商品、服务进行购买交换

2020-03-25

从事线上支付行业三年半,虽然一直也和外部对接,但总有闭门造车的感觉。于是打算工作中的支付系统进行分解,逐个模块梳理下功能设计的逻辑,这么做有三个目的:

  1. 希望可以将自己的知识体系建立起来。
  2. 可以给希望从事支付的新人一些参考。
  3. 也是最重要的一点,希望相关前辈或大神可以批评、指导。

本文主要说下支付的模块及名词解释,适用于支付小白,大神可以指点。

01 什么是支付?


支付其实就是交换的过程,通过现金或现金等价物对商品、服务进行购买交换的过程。

我们看下一笔网上支付的模块组成,其中构成模块间关系的就是实体账户或虚拟账户。


1. 用户

用户一般分为个人用户、企业用户。

2. 交易平台

指进行物品或服务交换的平台。

网上支付在对接渠道的时候按照平台经营业务性质的不同,区分金融类、非金融类、公事业类。平台的业务不同就会根据银联结算规则收取不同的费率,根据平台的业务场景决定对接渠道的不同产品。

3. 支付渠道


三方渠道:指归集所有银行、合并交易通道包装成统一接口输出的公司。

四方渠道:指帮助企业接入三方的代理公司。

  • 优点:只需接一家可以支持市面上所有银行。
  • 缺点:费率高、成功率低、差异订单处理时效长。

直连渠道:指直接对接银行作为扣款渠道。

  • 优点:成功率高、价格便宜。
  • 缺点:一家直连银行只能做本行卡的收款业务,需拉专线,单独开发等成本大;规模小的公司,直连银行不会对接。

4. 清算机构

目前负责管理和执行清算的机构:

  • 银联: 中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织
  • 网联: 非银行支付机构网络支付清算平台

5. 发卡行

银行卡的发卡组织

了解了网上支付需要经过哪些模块后,我们再来细分这些模块的组成部分。

由于我没有发卡行的经验,所以发卡行那边只写了我知道的基础版块,另外交易平台会因为公司的业务场景不同设置不同的功能板块,我只写了最基本的支付版块。(本篇会解释用户版块涉及的内容,其余版块会在后续文章中单独解释。)


举个例子:

小A在一家集团性的公司做支付版块,涉及业务往来的主体比较多。那他所管理的交易平台就会设立公共支付的部门,将集团下所有的业务统筹成商户进行管理。商户管理模块就会涉及到商户的进件、商户信息修改、产品的配置、商户的对账和结算,类似一个第四方。

小B在一家自营的独立的公司做后台,其中涉及的业务往来主体比较少,支付相关的业务就会由后台产品兼职。一般这样的公司会直接对接1-2个第三方公司,支付时也大多接网关的方式,降低运营维护成本。

02 用户类型

用户端的交易行为,根据账户类型可以分类个人账户和企业账户

1. 个人用户

是自然人在发卡行开立的银行卡账户,根据账户的用途区分 Ⅰ类户, Ⅱ类户, Ⅲ类户,其中:

Ⅰ类户

  1. 同一个用户在一家银行只能能办一个Ⅰ类户;
  2. 必须本人去银行卡柜面进行办理;
  3. 支持存取现金、理财交易、转账、缴费,且无限额。

Ⅱ类户

  1. 可以通过网上申请开通,不用去柜台办理,不限制账户数量。
  2. 不能进行现金存储,只能向绑定的账户转账,且单日仅1w元额度。

Ⅲ类户

主要用户日常消费,可以开通闪付、免密等仅支持1000元以内的交易,现在ETC一般用的就是Ⅲ类户。

2. 企业用户

就是指公司名义在银行开的银行账户或者三方开的虚拟账户。

1)银行账户

发卡行为公司开的实体账户,根据账户类型一般公司内部会区分业务户、财务户。

  • 业务户:就是指用于发生交易往来的银行账户,每笔资金的变动都和实际交易进行挂钩。
  • 财务户:一般指用户费用结算、公司运营周转的账户。

2)虚拟账户

企业指在三方开通的,用于日常交易、结算的账户。由于银行卡账户存在限额、结算周期、日切时间等问题,有些交易就会在银行账户的基础上利用虚拟账户进行交易。例如,在2006年的时候易宝支付就和航空公司合作,所以机票行业的结算多以易宝的虚拟账户为主。

03 支付方式

1. 快捷支付

得益于现在网络技术发展,和为了满足人们网上支付的需求。快捷支付砍掉了芯片卡+密码,改为验证用户四要素或者六要素+短信验证码的方式来完成支付的确认,(四要素:姓名、身份证号、手机号、银行卡号;六要素:姓名、身份证号、手机号、银行卡号、有效期、cvv(也叫cv2,指银行卡安全卡后三位))。

2. 代扣

原指裸扣,仅需四要素或六要素,就可以直接进行扣款。(所以不要随便在网上提交自己的银行卡信息)

这类功能一般申请开通的时候比较严格,只有公共业务或部分特殊行业可以开通,从19年6月份基本上市场就没有可以接的正规裸扣了。

3. 转账

转账指用户主动发起的,由自己的账户资金向他人账户转移的过程。其中转账可以是公对公、公对私、私对私、私对公。

其中转账还区分银企直联、企业网银。

  • >银企直联:通过业务系统直接调用银行代发系统进行转账。
  • 企业网银:只需要财务u盾及密码验证通过银行网站进行转账

4. 协议支付

协议支付其实是代扣的进化版。上面说的代扣只要用户提供四要素或者六要素就能直接扣款,对账户的资金安全产生了极大的风险。

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